上个月，中华遗嘱库正式发布了《中华遗嘱库白皮书》。
数据显示，越来越多的年轻人——“90”后“00”后已经开始立遗嘱了。
（图源：中国日报网）
提到遗嘱，很多人都会想到“死亡”。
毕竟明天和意外，不知道哪个先来。
提前盘点资产，意味着大家对“财产保护”的意识在加强。
但还有很多生前的“财产纠纷”，一份遗嘱根本解决不了。
一份“遗嘱”解决不了这些问题？
1
离婚后子女生活保障
人结婚后，男女双方的共同收入，就会变成夫妻共同财产。
一旦婚变，就要进行财产分割。
因为资产分配不均，撕破脸的例子比比皆是。
尤其是离婚后，孩子不论由夫妻任何一方抚养，未来的教育和生活费用能否保障？
会不会因为一方再婚受到影响？
也是离婚争议的焦点。
2
防止财产外落
俗话说“富不过三代”，家大业大，但无奈孩子不成器、败家。
就像《红楼梦》里的贾府，不论家底多殷实，也架不住不长进的后代肆意挥霍。
有些家长为了守财，希望借助一些工具，将资产有条件，分时段地分给子女，而不是一次性给到。
3
债务隔离
如果是企业高管、或是经商人士，大概率都会担心一个问题：
万一哪天我的公司或产业在运营过程中遇到经营风险，比如资金链断裂、债务纠纷，甚至破产，不得不通过“变卖”家产来解决问题。
那么变卖后自己和家人的基本生活如何保障？毕竟由俭入奢易，由奢入俭难啊！
那这些遗嘱不能解决的“资产问题”，是否还有其他办法？
你可以选择信托
其实，不论是离婚财产纠纷、还是债务隔离、财产传承，这些风险都是可以提前规避的。
比如信托，就是将一笔资产委托给信托公司，并指定受益人。
信托公司可以根据委托人的意愿来管理、分配这笔财产，不受外界因素影响。
信托，一般可以分为家族信托和保险金信托。
家族信托，大家就简单知道有这么个东西就好，它门槛高，万起投。
但保险金信托门槛低，大部分家庭都适用。
今天重点给大家介绍目前主流的三种保险金信托模式，不同的人可以按需选择。
（来源：中诚信托投资研究部整理）
1
基本模式1.0
1.0模式比较简单，是委托人先与保险公司签订合同，再与信托公司签订合同。
将人寿保单受益人变更为信托公司，信托公司将生存年金或者身故理赔金，按委托人意愿进行安排。
举个例子
慧女士投保了养老年金，分别和保险公司、信托公司签订合同。将保险的受益人更改为信托公司。
由于慧女士身体不好，孩子还小，慧女士担心将来自己万一不幸身故，孩子得不到更好地照顾。
因此和信托公司约定好，万一自己身故，将来保险金会每年定期给孩子作为生活费、教育金，直至孩子成年或经济独立。
不过该模式存在一定风险，假如慧女士还未过世，却面临债务风险的话，那这笔保单的现金价值，要拿出去偿还债务。
2
资产隔离2.0
2.0模式是委托人在缴纳第1期的保费后，将投保人和受益人同时更换为信托公司，之后向信托公司缴纳剩余保费，信托公司可按照委托人意愿对资金进行安排。
举个例子
慧先生投保了增额终身寿险，在缴纳第1期的保费后，慧先生就将这个保单的投保人和受益人都更换成了信托公司。
以后的保费，慧先生都是交给信托公司，信托公司会根据慧先生的意愿对保险金进行安排管理。
这样有一个好处，由于慧先生已经将投保人变更为信托公司，剩余保费也都是缴给信托公司。
因此不论是保单的现金价值还是剩余未缴纳的保费，都不再是委托人（慧先生）个人的财产。
即使未来发生债务纠纷，这笔钱，都不需要再用来偿还债务。
这种方法就能解决债务隔离的问题。
3
全方位托管3.0
3.0模式是在前面两个基础上，扩展了全方位托管，用自己的资金设立信托，委托信托公司购买保险，信托公司作为受托人用信托财产支付保费并与保险公司签订保险合同。
这种设定下，信托公司不仅是保险受益人也是保单的直接投保人。可以实现从投保、保单持有、理赔，全方位的托管服务。（嗯，有点甩手掌柜那意思）
那到底怎么个全方位托管法呢？
举个例子
慧先生通过自己的打拼，一手创办了现在的上市集团。无奈孩子们都各忙各的，无心接手家族企业，尤其是被溺爱长大的小儿子更是无心上进，纨绔子弟一枚。
慧先生忧心忡忡，担心自己身故后，孩子们无力经营公司，坐吃山空，挥霍掉自己一手“打下的江山”。
那么慧先生就可以通过保险金信托，合理安排自己的资产。比如要求孩子达到某种企业经营能力、或者从某高校的毕业之后，可以每个月获得一笔生活费。能力提升快、表现好，还可以获得更多。
慧先生既保住了公司，也不必担心孩子没能力养活自己。
其实，现在市面上推出的保险金信托模式十分丰富：
“保险金信托1.5模式”“家庭保单”“保险金信托+遗嘱”“保险金信托+养老”“保险金信托+慈善”等等，能充分满足大家的信托需求。
不过保险产品具体可以支持哪种信托模式，还是以信托公司的设定为准。
哪些保险可以对接信托？
说了这么多，到底哪些保险可以对接信托功能？
目前市面上常见设立保险金信托的险种是终身寿险和年金险。
今天小马老师以两款增额终身寿险的产品——如意尊3.0和光明至尊举例。
两款产品都是增额终身寿险，安全稳定，长期持有的话，保单价值高且保额还在逐年递增。
除此之外，在保单持有的过程中，如果有紧急的资金需求，还可以通过减保领取一部分现金流来应急。
如意尊3.0和光明至尊的现金价值收益如何？
咱们以30岁女性，每年投保30万，投10年为例。
从现价价值演示来看，在第9年时，如意尊3.0的保单现金价值已经大于已缴保费。
如意尊3.0的总保费满万，即可对接国投泰康信托。
另一款产品光明至尊，虽然它的现金价值增长慢一点，但如果你看重品质养老，可以考虑选它。
保费达到万，即可享受光大永明的养老社区入住权，长居、旅居随你选择。
并且，总保费达到万，即有机会对接1.0模式的保险金信托，保费越多可选择的信托公司也越多，最多可对接5家信托机构噢。
信托门槛不一，以对接信托公司要求为准。
小马总结
随着保险市场越来越完善，总有一些好的产品出来，帮大家解决各种生存保障和财产保障的问题。
无论是遗嘱还是保险金信托，作为一种工具，能够帮大家未雨绸缪，妥善地规划好财产和保护好家人。
希望更多的人，提前做好规划。