伴随互联网保险新规颁布，互联网渠道保险产品要么下架要么整改，其中影响最大的要属增额终身寿险和年金险。
特别是增额终身寿险这类产品，虽然本质依旧是寿险，保身故和全残，但却有着“轻保障、重储蓄”的特性。
关键是，增额终身寿险能很好平衡安全性、灵活性、收益性，对绝大多数普通人而言，确实是一种值得考虑的储蓄方式。
可这时候又面临一个新问题：好像看起来都差不多，到底哪个产品更适合自己呢？
本篇，通过目前比较热门的益利多2号、金满意足和利多多，从不同层面来看看哪款更适合你。
一、安全性这里的安全性主要是2个方面：
保险公司的安全性
本金和收益的安全性
1.保险公司的安全性
监管对保险公司从成立到退场都有严苛要求，我们称之为“十大安全机制”。
简单来说，中国的保险监管制度追求一个“稳”字，综合《保险法》、保险保障基金、“偿二代”体系，可以说国内保险公司几乎是全球最安全的，人寿保单更是。
再来看偿付能力，根据中国银保监会修订发布的《保险公司偿付能力管理规定》：
核心偿付能力充足率衡量保险公司高质量资本的充足状况，不得低于50％；
综合偿付能力充足率衡量保险公司资本的总体充足状况，不得低于％；
风险综合评级衡量保险公司总体偿付能力风险（包括可资本化风险和难以资本化风险）的大小，不得低于B类。
以上三个指标同时满足要求，则偿付能力达标；其中任一指标不符合，那偿付能力就不达标。
益利多2号、金满意足和利多多对应承保公司的偿付能力如下：
由图可知，两家公司偿付能力均符合监管要求，目前正常运行。
2.本金和收益的安全性
因为增额终身寿险增额终身寿险“轻保障、重储蓄”的特性，完全可以将其作为一种理财方式。
收益高低取决于现金价值的多少，而现金价值又是写进合同，在投保时即可明确知道。
一般在缴费结束后即可回本，退保也是盈余。
所以，不管未来市场环境如何变化，增额终身寿险的本金绝对安全，收益更是明确。
二、灵活性增额终身寿险特殊就特殊在其灵活性，相比于一般的保险产品，具有如下特殊功能：
灵活性方面，3款产品并不相同，规则也不一样。
注：具体规则以保司规定为准！
可以看到，对于加减保规则，差异还是非常大，特别是利多多明确表示停售后不支持加保。
此外，益利多2号是将“加保”写进条款，目前也明确表示停售后仍支持加保。
当然，加保规则往往会出现“经我们审核同意”、“以本公司审核通过的额度为准”等字眼。
所以，不要过分依赖加保这个功能，因为从保险公司角度来说，承诺终身复利需承担很大风险，很可能会出现利差损，自然不敢把话说得太死。
三、收益性不管是保障属性还是收益性，都与增额终身寿险的现金价值有关。
当然，增额终身寿险现金价值是确定的，白纸黑字写进合同，在投保时便可知道未来某个年龄有多少。
这种确定性，可以终身锁定某个利率，不会因市场环境变化而变化。
当然，不同年龄、性别、缴费年限，现金价值变化不同。
假设40岁女性，有本金15万，来看看在不同缴费年限下，益利多2号、金满意足和利多多哪个收益更高。
1.一次交
由图可知，女性选择一次交：
利多多回本最快，仅需4年；
中长期收益方面，金满意足臻享版领先；
长期收益方面，利多多更胜一筹。
2.交3年
选择3年交时，与一年交时区别有点大。
利多多回本最快，仍然只需要4年，而益利多2号和金满意足臻享版需要7年；
中长期收益方面，金满意足臻享版一路领先。
3.交5年
选择5年交时：
利多多回本最快，仅需5年，而益利多2号和金满意足臻享版需要7年；
中长期收益方面，金满意足臻享版领先；
长期收益方面，利多多更胜一筹。
4.交10年
选择10年交时，出现了一种新的局面。
益利多2号和金满意足臻享版回本最快，需9年，而利多多需10年；
中长期收益方面，益利多2号一路领先。
5.交15年
选择15年交时：
3款产品回本时间一样，需13年；
中长期收益方面，金满意足臻享版领先；
长期收益方面，利多多更胜一筹。
6.交20年
选择20年交时：
3款产品回本时间一样，需16年；
中长期收益方面，益利多2号一路领先。
限于篇幅问题，就不对男性计划再做列举，但男性跟女性还是有不小区别。
再次提醒：不同年龄、性别、缴费年限，现金价值变化不同，需根据个人情况区别对待。
比如你考虑10年交完，想作为未来养老金补充，那综合长期收益、加减保规则，国联人寿益利多2号或许是首选。
再次强调一下，增额终身寿险对比绝非仅仅对比收益，还是要考虑加减保规则，以及增值服务。
比如光大永明光明至尊虽然收益不突出，但却提供养老社区入住资格：
再比如国联人寿益利多2号，收益也不突出，但支持信托对接，可以进一步满足资产传承的个性化需求。
所以，益利多2号、金满意足和利多多哪个好，首先得看你的需求是什么，然后再综合健康告知、个人喜好、加减保规则、缴费年限、收益等方面综合考虑。
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